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P2P资金托管(银行存管)是什么东西?

2016-02-17 00:00:00.0

银行存管


        观点1:


        按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的说法,将来要实现“银行金融机构存管”。很多朋友认为是对第三方资金托管的否定,其实我们可以更深入地了解一下指导意见的原始表述。指导意见对资金安全的要求中,明确要求将客户资金和P2P平台资金分账管理,将项目运营权和资金管理权分开,要求“银行金融机构”存管,并接受审计。


        未来的资金安全监督方式,可能与现在的“资金托管”有一定的差异(并未明确规定第三方能否参与,以何种形式参与资金安全的监管),但不受监督的资金池模式的生存空间,肯定是越来越受到限制和挤压。


        简单地说,未来的“银行金融机构”也好,现行的“第三方资金托管”也罢,都是保障资金安全的一种方式,它们的目的是相同的:防范资金池,降低运营风险。


        观点2:


        资金银行存管是指网贷平台作为金融中介撮合投资人与借款人交易时,投资人的资金通过银行这个资金监管方流向借款人,目的是规避法律风险。


        目前的情况下网贷平台不做托管就涉嫌P2P平台非吸,如果做了托管那么借款企业涉嫌非吸。在今年关于民间借贷的司法解释出台前,企业之间是不准相互拆借的,只能通过银行发放委托贷款。个人认为,通过银行来存管也是出于以上考虑,规避法律风险。


        通过银行来监管可以避免第三方托管机构与P2P平台串通更改结款方式,实现假托管真资金池,这是银行存管的有利方面。


        不利方面在于银行的介入不是做公益活动,托管银行必须收取一定的费用从而推高借款人借款成本降低投资人投资收益。同时银行偏爱大型网贷平台,高门槛会导致中小P2P平台生存困难,从而导致网贷平台集中化和垄断化。


        综上,银行存管只是一种规避法律风险,防止资金挪用的方式,不能保证资金安全,真实借款仍然会导致逾期坏账的产生。

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