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P2P知识

如何判断P2P的项目真实性?

2016-10-11 00:00:00.0

真假P2P


        截止到2016年9月,全国已经有2000家P2P的问题P2P平台,即平均3个P2P平台就有一个出问题。这些问题P2P平台多数都让投资者血本无归,选择好的P2P平台,从鉴定项目真实性开始,投资者需要做好六点事情。


        1、年化利率属合理


        最直观考察项目的一个点就是项目年化利率,当然,年化利率相对较低的借款项目是比较难判断项目的真假,但借款利率高于基准利率4倍的项目,则需要投资者们尤为警惕,因为这种项目不受法律保护。因此,年化利率高于24%的项目我们要谨慎投资,年化利率高于36%的项目坚决不投。


        2、项目披露信息齐


        通常,P2P平台应该在不泄露借款人隐私的前提下,做好信息充分披露,信息披露主要分成两大类,第一类借款人的基本信息。第二类是借款项目的基本信息。借款人的基本信息包括:个人身份信息,婚姻状况、家庭资产、以及职业信息。而借款项目的基本信息,包括借款企业的五证,即营业执照、税务登记证、开户许可证、组织机构代码证、以及信用代码证。


        如果是抵押类借款项目,投资者还需要看抵押物的基本信息、抵押手续以及担保手续。如果P2P平台是采用债券转让模式,投资者还需要看借款合同、打款证明、以及债权转让通知书。


        3、借款行业要景气


        如果借款人所在的行业不景气,投资者就要重点考察他的经营状况,包括现金流、利润等。因为这些会严重影响借款企业的还款能力。这些不景气行业包括房地产、造纸、钢贸、矿产等。投资人需有基本的大经济环境判断能力,如果P2P平台的借款项目集中在这些不景气的行业,投资人务必要尤为警惕。


        4、抵押标的有依据


        自古以来,借贷必须要有信用,抵押物是一种很实在的信用。P2P项目需要有抵押物,看P2P平台是否做好抵押手续非常重要,房产类抵押、车产类抵押是以办理抵押登记最为有保障,他项权利证书、抵押回执就是有效的凭证,珠宝类抵押以实物质押为主,前提需要做好鉴定和评估,其他权益类的抵押或质押也是有效的,法律也是认可的。但是都需要第三方出具有效的凭证,理论上只有办理了抵押登记手续,方能保障投资者权益。


        5、保障措施有力度


        一个对投资者负责任的P2P平台,理应要为投资者提供有力的保障措施。当前主流的网贷平台主要采取保障措施有两种,分别是风险备用金模式和第三方担保模式。在风险备用金模式下,计提比例非常重要,主要针对信用类借款以及车贷业务,对坏账比例也有严格的要求;在第三方担保的模式下,融资性担保的作用尤其重要,一方面可以提供审查,另一方面可以提供强有力的保障,独立的融资性担保,可以保证项目的真实性和优质性。


        风险备用金模式,一定要注意风险备用金的真实性,资金来源有没有被挪用。而第三方担保模式,则要注意融资性担保公司有没有出具独立的担保函,不能是框架担保,有些P2P平台和融资性担保公司达成了战略合作协议,但这并不具备法律效力。投资者还需要注意融资性担保公司不能超额担保,或者跨区域担保。


        6、借款人合理分散


        如果P2P平台的借款人高度集中,反复出现都是相同的几个借款人,那么这里面P2P平台自融的风险系数是非常大的,也是违背了风险分散原理的,投资者一定要加以警惕。


        综上所述,投资者在鉴定P2P平台和项目时,要从以上6点综合考察。对于符合6点要求的P2P平台借款项目,其风险可以大幅度的降低。当然,有条件的投资者,在完成线上鉴定后,最好能进一步开展实地考察,为自己的投资加上一道更加厚实的保险杠。

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