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我们要不要理财

2016-03-17 00:00:00.0

     来源:网贷之家    作者:王佳

投资理财吗?

  理财是生活中绕不过去的话题,不论是银行存款或者炒股基金,都是一种理财行为。由于媒体连篇累牍的报道,我们提到理财的时候,首先就想到“高风险”,有时候自己都怀疑:这么危险,我还要理财吗?

  宋鸿兵被打的时候,笔者就在附近,当时的自己以局外人的心态来看待这一新闻。“大家都是成年人,自己要为自己的行为负责,既然决定投资泛亚,享受它的收益,自然也该承担它的风险,何况你赚了钱也不会分给宋一毛半毛”,局外人自然什么都无所谓,这件事在你看来,不过就是一个新闻,只不过给平淡的生活中撒了把盐,多了一些人际交往中的谈资,仅此而已。但想想如果自己投资了泛亚,几十万身价全在其中,数十年的积蓄有可能化为泡影,这时候的自己恐怕也会加入围殴宋的人群,扯掉他的内裤,让他再有头有脸地充当什么专家!人一旦牵扯到切身利益的时候,才不管什么理性、道德、绅士……,这些不过是局外评论家的专属话语。

  理财在今天的中国,已经是一个绕不过去的话题,但凡你想让自己的生活变得高质量一些,就必须加入它的行列。想想看,从2003年到2013年,广义货币发行量(M2)增长了5倍左右,理论上,你现在手中钱的购买力其实只相当于“非典”时的五分之一,(窃钩者诛,窃国者诸侯,不懂请快进)。再加上央行不断降息,去年底的最后一次降息,一年期的固定存款利率为1.5%,这样发展下去,有可能发展为欧洲某些国家的负利率,也就是说,你的钱存在银行需要交一定比例的储蓄费。说了那么多,其实就一句话,我们手中的钱越来越不值钱了,我们正在不知不觉地变穷。这个时候,聪明人都会想着怎样使自己手中现有的钱变得多一点,最起码跑过这该死的通货膨胀!

  股市不用说了,赚得多也有可能套的牢,去年的股灾至今让人心有余悸,期货、现货高收益的同时,也伴随着极大的风险。基金必须选出好的基金产品,要是遇上一个瘪手的基金经理,照样把你赔掉。这些投资理财方式,风险大的同时还必须得有一定的专业知识。对于一般的小白客户来说,其实并不合适。银行固定存款利息基本指望不上,理财产品年化收益率最高也就6%左右,这时,大量打着高收益高回报的民间融资项目和投资担保公司一个个遍地开花,诸如饺子馆、粉条厂、洗浴中心、养老公寓等,年收益率有的最高能达到40%。在经济下行的大势下,企业能保住正常的盈利水平不下滑已是万幸了,这样的高收益回报显然隐藏着巨大的风险,但不少投资理财者依然趋之若鹜。最后的结果可想而知,大量投资人血本无归,欲哭无泪,不仅连最初预想的高收益拿不到,连自己的本金也打了水漂,民间财富一定程度上遭到一次彻底的洗劫。笔者自去年到今年,目睹了大量的投资被骗事件,着实让人心酸,不少老百姓一辈子省吃俭用,积累下的财富最后都被“明抢”,着实是一副人间惨剧!

  一位老大娘的遭遇最具代表性,其老伴死于车祸,最后赔偿80多万,赔偿金大都投进了担保公司,最后担保公司却跑路,老大娘连最后的生活保障都失去了依靠,着实让人心酸!在分析投资者被骗的同时,大部分论者都在指责这些投资人贪图高额回报,这样的指责其实有着隔岸观火之嫌,在财富不断贬值的今天,寻求财富的高增值高回报本身有其合理性,事实上,也只有使财富产生相应的回报才能在通货膨胀的今天,保持住自己生活质量不降低。大量的投资受害最根本的原因还在于我们的社会缺乏对老百姓理财规划方面的教育,导致大多数老百姓不加分辨,盲目投资,最终被骗。如果说,民间融资和投资担保公司欺骗性较为隐蔽,那接下来3M互助金融的风靡更是对现代金融理财最大的侮辱了。

  从去年5月开始,俄罗斯人马夫罗竞将自己的旧把戏输送进国内,依靠线上线下的宣传推广,最终使这个毒瘤在神州大地弥漫开来。其操作方式颇为简单,只要投资人在其官方网站上投资购买马夫罗(一种虚拟货币),在15天到期之后,就会获得15%的本金收益,收益到期之后,投资人也可继续投资,依次反复。有人专门计算过,从年初投1万进入游戏,到年尾就可获得23倍的投资回报,这样的投资回报率估计马云见了也会掉掉下巴。但因为这个游戏设计了较好的激励制度:每个投资人除了享受自己的收益之外,在发展进新的成员之后,还可获得成员的提成收益。就这样,游戏在中国大妈们疯狂的宣传推广下,最后在某些地方竟成燎原之势。大部分投资人都是一开始先投一些小金额,等确实收到本息之后,在侥幸心理下,再进行大金额的投资。

  其实,所谓的3M互助金融本质上就是一场兼具传销性质的的庞氏骗局,通过吸引下家的钱来支付上家的本金收益,当无法发展到新的下家时,这个欢乐的游戏就会露出她的狰狞面目,吞噬掉所有投资人的本金与收益。参与其中的人们大都明白这个道理,只是人们都在赌最后的下家是别人,自己一定会拿回自己的收益,殊不知,在这盘棋局里,所有投资人不过都是颗棋子,何时被人丢弃,只看游戏操纵者个人的心情而已。只是需要反思的是这么一个明显的有悖于现代金融学常识的所谓互助金融游戏竟在神州大地风靡了8个月之久,无数人参与其中,玩的不亦乐乎,最终落得一地鸡毛。我们的社会成员在财富不断缩水的今天,心态竟扭曲到了何种地步,说投机都有些抬举,简直就是赌博了,而这赌博游戏的背后还有一位“高人”在决定着赌博的输赢与走向!而着实让人可悲的是,广大的参与者除了众所周知的中国大妈之外,还有为数不少的大学生群体,这些具备现代文明常识的个体在高收益的吸引下,理性被他们抛掷九霄云外,最后落得个本财两空。假如这些游戏参与者在进入之前能多问一句“这样的高收益究竟来源何处”,相信大部分人也不会被骗的一无所有。人类历史上,所有的骗术大都异常相似,只不过披着不同的外衣。笔者相信在未来还会出现类似的金融理财骗局,只要具备相应的土壤,它们还会生根、发芽、结果,而我们中的一些人能否再次躲过这个恶果,笔者并不乐观。因为理性的光芒在投机的高收益面前总会黯然失色。 不管怎样,凡事多想一个为什么,多问一个为什么,我们可能会少栽一些跟头。

  谈谈当下人人谈虎色变的P2P吧。2014年年底时,同事向我谈起P2P,一脸茫然的自己心中念到“什么鬼”,而如今自己对它已有了初步的了解。平心而论,P2P平台确实是对现今银行理财与放贷的一种补充,它能使社会闲散资金得到更高程度的高效利用,对推动社会经济的发展有着重要的作用。一方面,普通的P2P理财者借助平台能得到比银行更高的理财收益,确保自己跑赢不断上涨的物价;另一方面,作为被银行忽视的广大中小创业者也可以凭借自己的信用获得创业等方面所急需的资金,而免受民间高利贷的盘剥与困扰。

  P2P平台作为金融领域的创新虽然有着明显的优势,但一拥而上如雨后春笋般出现的诸多平台也难免存在着良莠不齐的乱象,其中不少平台大打政策的擦边球,走在非法集资的边缘。众所周知的e租宝、大大事件就是其中的典型。e租宝平台涉案金额高达500 亿,多达90万的投资者面临收益受损的情况,其宣称自己为A2P,意即金融租赁式的投资理财,大致意思为理财人将自己的本金投进e租宝平台,平台再用这些钱购买相关机器设备,出租给需要租赁设备的企业,由企业定期付给相应的租金,构成平台与理财人的收益。多达14道风控手续,灵活即时的理财取现,远高于银行理财的收益,美女总裁的知性讲解,央视“举手之间,财富尽揽”的宣传背书……这些都成为其平台吸收理财资金的最好宣传要素。但在经济形势下滑的今天,有多少公司需要e租宝平台所宣传的机器设备就需要打一个大大的问号。事实上,e租宝平台也正是因为寻找不到如此众多的优质投资标的,才不得不伪造大量的企业公章与法人信息,最终理财资金在其平台上实现空转,而形成投资收益的巨大漏洞,这个漏洞随着时间的推移总会爆发,只是时间早晚而已。而伴随着e租宝、大大的倒下,却是整个P2P行业的声誉受损,无数投资理财者唯恐避之不及。

  平心而论,P2P行业因为个别公司的倒下而饱受舆论指摘的确有失公允,毕竟这个行业中还存在大量踏踏实实真心做事的企业,他们为借贷人与理财人都提供了良好高效的服务。那么作为一个投资者应该怎样筛选一个靠谱的P2P平台,笔者结合自己的经验谈几点,以供参考。

  一、考察这个平台是否有着真实存在的借贷端。因为P2P理财人的收益来自借贷人的利息偿还,只有有着真实借贷端的平台才能源源不断的为客户创造良好的收益。有了母鸡才有鸡蛋,而真实的借贷端恰如母鸡一样不断地生产鸡蛋。

  二、考察这个平台投资理财是否通过正规的第三方支付公司。因为只有走第三方支付公司的流程,才能确保平台不设资金池,不涉嫌为自身融资。第三方支付平台其实是为理财者和借贷者搭建的一个平台,由它来进行资金的划拨与转账,只有这样才能确保P2P 平台只是一个单纯的金融信息撮合与把关平台,只有这样,理财资金才更安全。

  三、考察这个平台在银行是否有相关的风险备用金,很多平台为了实现资金的按时足额兑付,都会在相关银行设立一定的风险备用金,来确保借贷者不能按时还款时,保障理财者的收益不受损害。

  如果你所考察的平台具备了这三点要素,大致就为你排除了80%理财风险,自己再认真琢磨琢磨,就可以考虑在这样的平台投资理财。P2P行业正处在大浪淘沙的时刻,笔者衷心希望这一轮的洗牌真正实现良币驱逐劣币,优质的平台逐渐发展壮大,实现社会闲散资金科学高效的配置,为促进社会经济再次振兴发挥重大作用。

  很多投资理财者在被骗之后,已经产生了“一朝被蛇咬,十年怕井绳”的心理,其实在通货膨胀的今天,理财已是不得不选择的一种生活方式,因为它事关我们生活品味的高低,而选择安全可靠的平台才是我们应该认真考虑之事,希望笔者以上建议对你投资理财有所帮助。

  人生恰如一条不断行进的河流,每个人都要流向自己的生命之海。而在这一过程中,如何高品位高质量地度过这一生是我们应该认真思考的。财富虽然不是幸福生活的全部,但无疑是构成幸福生活的一个重要因素。实现自己的存量财富高效稳健增值是是我们实现财务自由的必由之路,因此针对自身的生活实际,做出科学有效的理财规划,是我们每个人都必须面对的课题。选择最适合自己的投资理财方式,把自己的存量财富进行科学有效地规划与配置,跑赢不断向我们涌来的通货膨胀,只有这样,我们每个人的未来才能更加从容,我们的生活质量才能不断提高!

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