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对P2P平台的实地考察该怎么做?

2016-02-19 00:00:00.0

实地考察


        实地考察我认为作用无外乎两点,第一点杜绝骗子跑路P2P平台(层次较低),第二点更为准确的掌控P2P平台的运营风险,那么下面我围绕这两点进行由浅入深、层层深入的分析。


        维度一:杜绝骗子P2P平台。


        骗子P2P平台一般没有办公地址或者极其简陋,属于干一票就走的,所以我认为考察一下内容即可辨别:


        办公地址、面积,以及租金(看租赁的时间长短以及租赁价格),注册资金及实收资本,ICP备案号,法人代表、风控、运营以及业务部门的领导人数和各部门总人数,系统是不是淘宝网上买来的低价值模板。


        异常标准:1、无办公地址;2、办公地址异常狭小,并且租赁合同起止时间在3个月以内;3、实收资本为0;4、ICP备案号无法查询到;5、只有一个所谓的法人,风控、运营以及业务部门都归他领导,其余就是客服部门,并且出现一个客服登录多个QQ号行为;6、系统模板粗糙、客户体验差、极端不稳定,淘宝上买来的廉价模板或者绿麻雀等极低价值模板。


        具有以上问题3项以上指标异常的,基本可以判断为骗子P2P平台或者短期内出现问题风险极大的P2P平台。


        维度二:P2P平台股东实力以及风控水平考察。


        1、控股股东、法人执行记录情况。目前该类信息都是公开的,在最高人民法院官方网站均可以得到,有的话,需要P2P平台负责人给出合理解释;


        2、控股股东、法人的资产、负债情况。名下固定资产估值,面积、单价、总价,是否有按揭、是否有抵押贷款(要了解当地抵押贷款给个人房管局的政策是不是给办理它项)。如果房屋有按揭可以理解,但是如有超过40%总资产估值以上的抵押贷款额度,有理由怀疑,股东本人还涉及高利息民间借贷。银行的流水情况,建议观察3-6个月,视情况而定。


        3、名下企业运转情况。至少一年以上的财务报表,主要看资产与负债、利润表,以便考察长短期偿还能力以及盈利能力,因为多数企业都是内外帐,建议关注缴给税务局的报表(净利润有意识先下调整),如果拿不到,可以找机会接着询问司机、工人等基层人员奖金情况,一般年中、年终发奖金的,盈利应该是没问题的,在具体的财务分析这里不再详述。


        4、股东相关背景调查。笔者认为,金融业一定需要老板步子小一点、谨慎一点,因而风控人员一定要有银行、融资性担保公司或者小贷公司的从业经验,不能用纯实业思维来做P2P平台,因为这个问题死掉的P2P平台不在少数,并且如果老板不懂金融没关系,一定要放权给懂的人,这点同样重要,在这里需要老板或者风控提供相关工作证明(加盖单位公章或者找投资人代表直接到原单位走访)。


        如果老板土一点,说自己是野路子,以前就是线下放贷的,那就让他提供以前房屋抵押他名下的它项权证、车辆过户到他名下的证明(最好每年一份,从他从业开始,至少3份)。


        5、具体业务分析。



        (1)标的种类分析,建议按照:优选:小额质押、抵押标为主的P2P平台;其次:小额信用标为主的P2P平台;再次:中大额质押、抵押标为主的P2P平台;最后:中大额信用标为主的P2P平台。来依次选择P2P平台。单标额度超过500w的,视为异常标,该类标待收占比不建议超过15%;


        (2)标的来源分析。专业的P2P平台肯定是业务部门和风控部门分开,风控部门遴选业务数量的模式进行发展,因而我们还要考察关注以下内容:P2P平台有没有专门的客户开发部门?能否跟随一起进行一次客户开发?借款人是不是属实,能否随机抽取3-5份打电话询问借款人是否真实借款以及借款金额是不是和合同对应?是否存在超融的现象?能否根据随机抽查的合同查看对应的打款、回款凭证?P2P平台如何稳住现在的老客户并且积极开发新的业务渠道,有没有线下实体店面作支撑,有的话能否前去拍照、观看?


        维度三:P2P平台运营能力考察。


        1、待收控制。个人建议P2P平台的待收控制在老板净资产的50%以内最为安全,如果P2P平台逾期、挤兑,将会出现以前的可以正常还款的借款人落井下石,不再还款的问题,这是老板个人资产要能充分覆盖待收,才能确保P2P平台的平稳运行。

        2、备付金准备。如果P2P平台的备付资金低于P2P平台待收的10%或者绝对数低于300w,都视为不合格,说明该人无风险意识、缺乏紧急突**况的应急处理能力,一定要检查他的现金银行账户。


        3、拆标问题。P2P平台运营初期,可以略微拆标提升人气,毕竟开始没有双方的充分信任,但随着待收的日益高涨,应该逐步杜绝时间拆标,以便降低P2P平台流动性风险。待收3000万以上的P2P平台,时间拆标金额不建议超过待收的10%;待收6000万以上的P2P平台,时间拆标金额不超过代收的5%。待收超过1亿的P2P平台不应该时间拆标,自己核对原始合同以及发标情况。


        4、投资人情况分布。P2P平台应该做好投资者结构的安排,合理安排大户、中户以及散户的资金比例结构,个人倾向于橄榄形,3:4:3这个比例,比较稳定,调整的方式就是采取约标奖励、待收奖励以及排名奖励等内容,P2P平台在发标初期,一定要防止过度倾向于大户的约标政策,以便防止大量打新的大户投机进入,资金到期,P2P平台降低利息,资金大部分撤退后,给P2P平台带来流动性风险。


        5、P2P平台运营活动分析。P2P平台每期活动是否做过大数据分析?进行投资人数据以及金额的分析,本着稳定多数资金,吸引新进资金并且考虑银行资金周期性紧缩等系统性风险,如果P2P平台不做大数据,或者对投资者分布不能了然于胸,说明整体观念很差,不太合格或者不够优秀,没有成为一流P2P平台的潜质。


        6、业务熟练程度分析。询问风控基本的质押、抵押等规范化手段,譬如:1)股权质押是否带工商局备案,加盖过公章?2)房屋抵押的首套房即使做过他项,也不能强制执行;3)车辆质押过户时,如果车主不在,是否已经做好车管所备案,如果没有,变现渠道是什么? 4)船舶或者大型飞行器抵押,类似于不动产,也需要在渔业局或者相关官方部门进行登记,P2P平台有没有完善这些手续资料?如果以上规则只要有一条不懂或者犹豫,说明风控水平很差,缺乏基本风控常识。


        维度四:P2P平台股东人脉以及应急事件处理能力考察。


        这部分内容相对来说仁者见仁智者见智,不过有比没有好,可以列为加分项,投资者可以实地考察时关注:


        1)地方人大代表、政协委员、商会会长均为加分项;


        2)和地方金融办、银监局、银行关系如何,譬如投资人见面会,主管领导出席,银行行长参加,可是视为加分项;


        3)关注以前P2P平台被黑时的反应速度以及措辞是否及时有力,投标速度是不是明显放缓。

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