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网贷平台资金托管揭秘:那些搞不懂的资金托管方式。

2015-12-15 00:00:00.0


“资金池”模式

              即平台直接在银行开设企业账户,甚至个人账户,投资者将钱汇给平台在银行的账户,平台方是否挪用投资者资金全靠“自觉”,没有任何保障。这种模式,已被《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》所禁止,但是仍有大量平台在实际运作中使用该种模式。


第三方平台托管模式

              即第三方平台在银行开设的备付金账户,与该第三方支付拥有托管协议的网贷理财平台,以及第三方自营业务资金,例如收单资金、支付资金,统一放在备付金账户中。转款专户使用用户资金。


银行存管模式

              此类账户更大程度上被看做记账账户,体现为平台按某一个固定周期将资金流水记录发送至银行,只要双方能够匹配即可,由于银行无法获得投资者指令,因此该笔资金是用以投标还是平台自融,银行方并不得而知。


银行托管模式

               银行和平台方建立双账户,投资者在平台注册账户的同时,在银行也会开设相应的弱实名电子账户,并且每一笔资金调拨均需要投资者确认,即在投标充值时自动转入该银行页面,资金在银行账户间流转,平台仅仅是记录账户,不经手资金。


              资金存管相当于第三方平台出租一个资金存放账户;资金托管是第三方平台提供资金管控服务,既包括资金存放,也包括资金使用、流向管理。目前鸿金宝采用第三方资金托管方式,为投资者提供专款专户服务,用户可随时查看资金动态。


              存管和托管的共同点是进行资金保存,促进资金正常流动。而两者最根本的区别在于第三方机构是否有监管义务,是否监督资金来源和去向,即核实项目资金走向的真实性,包括借款人信息、借款合同的真实性,监督资金进入借款人账户后的流向等。


              目前业界普遍采用资金存款模式,少有真正的资金托管。单从行业发展趋势来看,未来资金托管将是主流。

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