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为什么有的P2P平台会卷款跑路?

2016-02-23 00:00:00.0

P2P平台跑路


         很多网友知道跑路危险,但并没有深入思考过P2P平台到底为什么会跑路,或者说在什么情况下P2P平台会跑路?


         从根本上来说,跑路无非3种原因一是拿到了投资人的钱(纯诈骗,这并不在少数,占到问题P2P平台的45%);二是违规操作,挪用亏空了投资人的钱(畏罪潜逃);三是前两种原因的叠加,挪用亏空了投资人的钱,干脆再卷一笔跑路。


         三种原因,说到根上,是P2P平台碰到了投资人的钱,或拿或挪或用(自融)。拿不到钱跑什么?没有违规操作、挪用亏空,跑什么?大家想想是不是这个道理。


         了解了P2P平台跑路的原因,防止跑路并不难。从根本上说,就是要让P2P平台碰不到投资人的钱。在实际的操作中,为了防止P2P平台跑路,除了选择那些有资金托管的P2P平台,规避资金池外(在刚出的互联网金融指导意见中有相关的要求),还有一些比较适用的做法


         1、选择国资上市背景的P2P平台,即使自融也不会跑路,出问题最多资产重组。但仅限于此,不代表它没有经营风险,也不代表它不会出现提现困难,可以参阅一下放肆的风写的《国资系P2P那些你不知道的事》。


         2、选择经过市场检验过的老P2P平台,实践证明过去没问题,跑路可能性小,但不保证没有资金池或其他风险,亦不保证将来无风险。最近速可贷、起点贷、紫枫信贷等就是例证。这里需要特别补充说明的是:资金托管只保证资金从投资人直接流向借款人,而不承担审核项目和借款人的责任。因此,在资金托管的状况下,仍要防止P2P平台发假标自融,这是托管后还跑路的原因所在,也是很多朋友认为托管无用的依据。


         哪些原因造成提现困难?提现困难看起来原因千奇百怪,很多具有戏剧性,但从根本上,也无非是3种情况:


         1、借款人逾期或违约,借款收不回来,客户无法提现。严格来说,这不叫提现困难,因为项目还未还款成功,不存在提现问题。此时考验P2P平台的保障措施:如果保障充足有力(无论是备用金还是融资担保),能够及时垫付代偿,则不影响提现。这种情况在实际当中往往会演变,所以这种原因导致的提现困难,占比并不高,大概2成左右。


         2、P2P平台挪用了资金池中的资金,导致资金链断裂。或放贷,或自融用于自身发展,而造成坏账亏空或遭遇挤兑(越大的P2P平台风险越大);也可能是为了垫付代偿前面的坏账和逾期项目,不断借新还旧,最后愈演愈烈而导致资金链断裂(由项目坏账逾期引起,一般发生在对借款进行本息担保、并且不进行资金托管的P2P平台)。这种是目前最主要的原因,大概占7成左右。


         3、P2P平台拆标操作不当(或比例过大),所导致的短期流动性风险。这种风险理论上存在,但实践中并不多见。


         在实际当中,往往借款人逾期是导火索,P2P平台挪用资金池资金是根本原因。由偶发的坏账、逾期,或其他偶然事件,导致挤兑,一旦P2P平台大量挪用沉淀资金或存在严重自融行为,就会立刻陷入困境。严重的可能还会选择“跑路”。


         由此,也不难看出,要降低提现困难的风险,采用资金托管,杜绝资金池是一个很有效的措施(P2P平台无法挪用资金),能够很大程度上解决这个问题(并不能杜绝)。新P2P平台、小P2P平台不做资金托管,跑路风险很大;老P2P平台、大P2P平台不做资金托管,发生提现困难的风险很大(在刚出的互联网金融指导意见中叫银行业金融机构存管)。

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