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网贷抵押与风控哪个更重要?

2016-10-11 00:00:00.0

抵押与风控


        说到借款,就不能不说说风控手段和担保措施,风控是一套流程化、系统化的风险控制手段或者说是一种指引;所谓抵押,通常来说是作为借款当中的一种风险缓释手段。下面分别来说明一下抵押与风控的重要性。


        风控。从微观来说,风险控制可以说是借贷业务的核心,对借款机构来讲,传统的借贷流程分为贷前、贷中、贷后三步,每一步都会分成若干个细微的点,简言之就是100个借款客户就会有100种不同的风控手段。风险控制的目的是将可能存在的风险降到最低的水平,保证借款机构的良性发展。


        从宏观来说,风险控制体现在借款机构经营的全流程中。举例来说,比如操作信贷业务的流程是否存在漏洞,每天的头寸是否充足,国家宏观政策对借款人行业的影响,对应的就是操作风险、流动性风险、系统性风险。要控制好这些风险因素,就需要风控随着变化而变化,能百分之百将风险消灭的风控不是风控,那是神控。


        抵押。抵押是目前在国内信用体系没有建立完成的最直接的担保方式之一,但现在被借款机构简单粗暴的用来决定是否借款的一个标准了,有些剑走偏锋的意味了。实际操作中借款的标准不是说你有抵押物就可以了,首要考虑的是贷款到期你用什么来还钱,其次考虑的是你的借款用途是什么,在确定了这两个方面以后,辅之以相应的抵押物作为担保措施来确定最终是否借款。


        这其中又会引申出抵押物价值的问题,目前来说抵押物的范围主要是房产和汽车,房产尤以一二线城市的最优,价格波动小,流动性相对较大。汽车抵押借款的特点是小额,处置方便,流通范围可以扩展至全国。抵押的最大风险在于抵押物价值的严重贬值,无法覆盖借款敞口。


        分别介绍完抵押与风控,相信有心人会看出来这两者之间的关系了。风控凌驾于抵押之上,抵押只是目前国内贷款的一种有效的风险缓释措施之一罢了。未来随着信用体系的不断建立,抵押担保这种方式会慢慢淡化。抵押是固定的,风控手段是不断发展的,未来一个借贷结构的水平高低,还是要在风控手段创新上下文章。

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