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P2P平台有哪些常见的保障方式?

2016-05-25 00:00:00.0

P2P保障


        截止目前,很多P2P平台为了打消投资对于资金安全性的顾虑,往往都打出了本息担保的宣传口号。首先,别迷信本息担保。虽然根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》要求,未来P2P平台要去担保化。但是,相关的政策尚未完全落地,所以在一定阶段内本息担保的模式还会存在。


        但是,本息担保是不是就没有风险了呢?显然不是。个人观点,本息担保在一定程度上掩盖了投资风险,使得P2P平台的风险不透明,实际上是伤害了多数投资者的利益。P2P平台的担保能力或者第三方担保公司的担保能力都是非常有限的。一旦P2P平台出现大规模的预期坏账,本息担保就是非常脆弱的,根本无法保障投资的利益。到最后投资人将会承受更大的损失。


        P2P平台常见的保障模式都有以下几种。


        一、第三方担保。


        这部分是交由第三方担保机构进行担保,必须具有担保的资质才可以进行担保。同时,担保也有不少无限制的担保,通常会根据一定的比例进行担保,第三方担保机构的担保能力也是有限的。这就和我们前面所说的本息担保类似,有的是P2P平台自己担保,有的是采取和第三方担保机构合作的形式。但是,目前第三方担保这块也不是特别规范。部分P2P平台的放款量实际上已经超出了担保机构的担保能力范围。同时,担保机构本身也会出现一些问题,而失去担保能力。


        二、风险备用金模式。


        相信未来风险备用金将会成为去担保化后中小网贷平台的主流保障模式。目前业内普遍采取的方式,就是在银行开通一个风险备付金账户,在账户里面放入一定比例的资金。这部分资金就是用于借款项目发生逾期坏账时的提前垫付。这种模式还是需要采取杠杆的模式进行操作,随着P2P平台放款规模的放大,风险备付金的规模也应该相应的放大,不然也很难起到保障的效果。


        但是,这种模式有一定争议,对于规模越大的P2P平台就越难开展。以陆金所为例,如果他们采取备付金模式,根据他们的放款规模,对于备付金的规模要求就会异常之高,这对P2P平台来说是基本很难实现的。但P2P平台太小,备付金也起不了多大保障作用。


        三、抵押物保障模式。


        目前在车贷房贷领域,抵押物是比较受认可的,抵押物易变现,保值。主要是通过把抵押物抵押在P2P平台或借款人名下,一旦发生坏账,P2P平台可以通过抵押物变现,偿还借款。但是,由于目前行业内的信息不透明,P2P平台也会遇到部分抵押物重复抵押的问题。


        四、引入保险机构。


        目前国内只有少数几家是和保险公司合作,进行项目保险,一旦项目本身出现问题,就由保险公司进行赔付。这就变现的变成的了保险公司兜底了。但是,这个并不是主流模式,合作门槛也是非常之高的。另外,多少P2P平台对外宣传和保险公司合作,合作的程度其实并不是宣传里所说的那么深入,往往就是给借款人买一份人身财产险,或者给投资人的账号买一个账号安全险等。


        五、P2P平台自担保。


        这个就是由P2P平台自己声称对项目负责,一旦发生问题P2P平台自己兜底。这样的担保模式其实是很脆弱的,一是P2P平台的担保能力有限。二是P2P平台本身如果定位为纯信息中介的话,在未来也是不能够提供担保的。

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