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互联网之下的个人投资理财

2016-07-26 00:00:00.0

        在互联网金融出现之前,中国老百姓的投资方式大概有四种形式:

        第一种,银行存款,目前年利率是活期0.35%,1年定期1.5% ;

        第二种,余额宝类产品,相当于中国的民间活期存款,年利率为2% ~ 3% ;

        第三种,银行理财产品,年利率为2% ~ 5%;

        第四种,民间借贷,也就是我们通常所说的高利贷,平均利率为20% ~ 40%。你会发现,从银行理财产品到民间借贷中间有一个很大的利率空档,现在互联网金融填补了这个区域。目前P2P 网贷的平均利率是8% ~ 15%,而且手续简便。

        对比美国,美国老百姓一般不存现金到银行,因为银行利率实在太低,活期存款只有0.08%,3年定期存款为1%。投资债券的利率要高一些,但收益越高风险越大,美国国债一年期收益只有0.2%,而企业债最多能到3%,但这已经是BBB 级别了。互联网金融虽然最早从美国兴起,但发展相对缓慢,截至2014 年底,美国企业债券市场规模为7.8万亿美元,美国国债为12.5万亿美元,而互联网金融只有400亿元人民币,几乎可以忽略不计。另外,美国互联网金融的利率也不高,只有0.8% ~ 2%。中美不同投资方式利润率和金融市场比较。

        再来对比一下中美两国的投资理财方式:

        第一,企业债。中国的企业债占比远远不及美国,不到美国的四分之一。并且在中国能发债的企业几乎都是央企、国企。

        第二,银行贷款。中国的银行贷款占比要比美国大,但我们的银行贷款是首先满足国企和地方融资平台的融资需求,其次才是民营企业,而小微企业贷款只占到银行总贷款的16.7%。美国的银行贷款90%都是贷给个人,其中购房按揭和抵押消费贷款就占了77%。

        第三,民间借贷。据西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心2015年发布的《银行与家庭金融行为》调查结果显示,中国有33.5% 的家庭参与了民间借贷活动,借贷总额达8.6 万亿元。但是,随着互联网金融的发展,越来越多的人将转向互联网金融。

        第四P2P网贷,中国的P2P网贷规模遥遥领先于美国,是美国的6.3倍,并且由此催生了中国的合法民间利率。

        当我们在一个规范的P2P平台购买金融产品时,会被清楚地告知这笔钱要用多久,年化收益率是多少。并且一个规范的P2P平台会有第三方资金托管、担保公司担保或者平台自有资金先行赔付,将来还可能大规模引入保险公司承保。因此,在风险可控的情况下,年利率能达到8% ~ 15%。

        因此,如果说余额宝类产品的利率是中国的民间活期利率,那么P2P网贷就是中国的民间定期利率。

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